26 Dicembre 2024 / 18:25
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Secondo Bain, la rivisitazione dei modelli di determinazione dei prezzi risk based sarà una delle sfide chiave per le banche italiane nei prossimi 12-18 mesi al fine di rafforzare la sostenibilità nel lungo periodo
L’industria bancaria italiana, dopo essere stata in questi ultimi anni concentrata principalmente su azioni di riduzione delle posizioni deteriorate - sia mediante cessioni sul mercato, previste anche quest’anno, sia attraverso rafforzamento delle proprie strutture di gestione del credito anomalo - si sta progressivamente rilocalizzando sulla generazione di ricavi (come confermato ad esempio nel Piano di impresa del gruppo Intesa Sanpaolo ad inizio anno).
La ripresa in corso – se pur limitata se confrontata con i dati medi europei - e la progressiva riduzione delle azioni degli interventi finanziari della Bce (Ecb Monetary Policy Decision april 26 2018), come Quantitative Easing; Ltro - Long Term Refinancing Operation, presentano uno scenario ideale per rilanciare lo sviluppo delle masse, in primis degli impieghi, e il riposizionamento in termini di condizioni medie applicate.
Il contesto di riferimento è dall’altra parte caratterizzato da significativa evoluzione normativa che richiede una complessiva rivisitazione delle strategie di gestione dei prezzi sia in fase di collocamento sia di manutenzione nel tempo. In particolare la valutazione e il presidio della componente costo del rischio nei modelli di pricing sono impattati da:
A fronte delle evoluzioni descritte sarà necessaria una completa rivisitazione dei modelli di determinazione dei prezzi risk based al fine di assicurare il presidio delle condizioni applicate sia in fase di collocamento sia di identificazione delle aree di “distruzione” della marginalità.
La maggior volatilità della componente di costo del rischio, inoltre, richiede la contrattualizzazione di logiche di manutenzione nel tempo delle condizioni applicate (in primis sui prodotti con durata pluriennale). È dunque suggeribile l’utilizzo di covenants finanziari, non solo per il mondo Corporate ma anche per i segmenti Small Business e Privati, come leva per l’aggiustamento del prezzo senza ricorre a azioni di repricing massivo.
La revisione dei modelli di prezzo per gli impieghi tuttavia presenta alcuni rischi gestionali che gli istituti bancari dovranno presidiare:
La partita del “giusto prezzo” degli impieghi sarà dunque una delle sfide chiave per le banche italiane nei prossimi 12/18 mesi al fine di rafforzare la sostenibilità nel lungo periodo.
(Umberto Bellorini e Alessandro Odello - Bain & Company Italia)
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