Monitoraggio delle transazioni in tempo reale per contrastare le frodi

 

Le frodi nei pagamenti in Europa sono in aumento, alimentate da reti criminali altamente organizzate che sfruttano le tecnologie più avanzate e i pagamenti istantanei, che si spostano tra conti e istituti in pochi secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Secondo i dati dell'Autorità bancaria europea e della Banca centrale europea, il valore totale delle frodi è incrementato da 3,5 miliardi di euro nel 2023 a 4,2 miliardi nel 2024. 

Per rafforzare e rendere più tempestive le proprie difese antifrode, un numero crescente di prestatori di servizi di pagamento (PSP) si affida all'intelligence di rete e alla collaborazione paneuropea. Il futuro regolamento sui servizi di pagamento (PSR) rafforza questa tendenza, rendendo obbligatori il monitoraggio delle transazioni in tempo reale e la condivisione delle informazioni.

Gli obblighi di monitoraggio riguarderanno sia i PSP del pagatore sia quelli del beneficiario: i controlli dovranno essere effettuati prima dell'esecuzione del pagamento da parte del pagatore e prima della messa a disposizione dei fondi a favore del beneficiario. I PSP che non effettuano i controlli richiesti o non sono in grado di dimostrarne l'esecuzione potranno essere ritenuti responsabili delle perdite per frode che ne derivano.

Il nuovo regolamento obbligherà inoltre i PSP a partecipare ad accordi di condivisione delle informazioni per scambiarsi dati su conti sospettati di essere utilizzati a fini fraudolenti, reti di prestanome e schemi di frode noti. I criminali distribuiscono le proprie attività tra istituti e giurisdizioni diverse; l'intelligence condivisa aiuta i PSP a collegare gli indizi e a colmare le lacune, che i singoli istituti non riescono a individuare. Il monitoraggio delle transazioni in tempo reale basato sulla rete va oltre e a partire da una visione più ampia dell'attività di pagamento genera indicatori che arricchiscono i motori antifrode dei singoli PSP. Questa analisi in tempo reale evita i ritardi dei modelli di condivisione delle informazioni, che richiedono l'identificazione e verifica dei conti sospetti, prima di poter scambiare informazioni e intervenire.

La funzionalità Fraud Pattern and Anomaly Detection (FPAD) di EBA CLEARING consente il monitoraggio delle transazioni in tempo reale su scala paneuropea, fornendo ai PSP partecipanti molti dei dati e degli indicatori basati sulla rete, necessari per adempiere agli obblighi del PSR. FPAD si avvale delle informazioni ricavate dai sistemi di pagamento SEPA di EBA CLEARING, utilizzati da quasi 5.000 banche e altri PSP in tutta Europa. 

Attraverso la combinazione del monitoraggio in tempo reale, intelligence condivisa e azioni coordinate a livello paneuropeo, i PSP possono rafforzare i controlli e ridurre al contempo le perdite e i falsi positivi. Ciò consente una maggiore efficacia nella prevenzione e nell'individuazione delle frodi, oltre a una maggior tutela dei clienti e a una migliore esperienza d'uso.